近年来，随着金融市场的快速发展，不法金融中介乱象随之引发关注，尤其是一种叫“包装贷”的骗贷套路，危害不浅，已经形成金融“黑灰产”。

这里说的“包装贷”，就是一些非法贷款中介为了牟取利益，通过虚构职业、包装资产、伪造流水等非法手段把一些不符合银行贷款条件的人，经过包装后贷出款来，并且从中分赃分成。最后，这个被“包装”出来的人，就成了“职业背债人”，成了老赖。最近，就有一位观众给《焦点访谈》反映了他自己被包装成“职业背债人”的所谓经历。

近段时间，村民黄某礼接连收到了当地法院的四份判决书，事由是：当地三家银行以“金融借款合同纠纷”起诉黄某礼欠债不还，显示:黄某礼分别借了农业银行34万元房贷和6万元装修贷，以及农商银行3.5万元装修贷，邮政储蓄银行4.7万元农户贷，四笔贷款共计48.2万元。  

“职业背债人”黄某礼：“还不上，我自己没有偿还能力，绝对还不起。”

既然根本没有偿还能力，那这个钱是怎么从银行贷出来的呢？

今年53岁的黄某礼，没有固定工作，平时靠打些零工勉强过日。有一天，一个做“包装贷”的黄姓贷款中介找上了他。

黄某礼：“打电话说，有人可以从银行帮我做贷款，做80万出来，只还一年就不要还了，比如说还一年还了10万，那我还有70万，是不是？”

很显然，从一开始，黄某礼就想白得一笔钱。而对这明摆着是违规违法的勾当，他也是心知肚明。

黄某礼：“介绍人还说银行也不会找我麻烦，条件（代价）就是黑户，做老赖。然后考虑了半个月，我说可以。”

记者：“你图的是什么？”

黄某礼：“目的就是想不还，做老赖。我不在乎能贷（背债）多少，我只在乎能拿到多少。”

为了牟利，黄某礼在黄姓中介带领下，先打印了一份他的征信报告，显示：没有任何征信记录，为“白户”，便于不法中介进行“包装贷”。紧接着，他们去见了一位陈姓贷款经办人。

黄某礼：“陈军就是给我办贷款的经办人，跟我谈条件。他说：我80万不敢保证，（到手）30万保证的。但款贷了，就要给他25%。”

根据黄某礼所说，记者找到了这位贷款经办人陈某。

记者：“你收的是25个点吗？”

贷款经办人陈某：“前面是20个点，我就是中介，介绍一下，反正你贷款多少钱，到时候返给我多少钱。” 

谈好分成后，黄某礼为了能到手30万，他把身份证和银行卡交给了贷款经办陈某，任由其进行“包装贷”，那主要是包装什么呢？

贷款中介：“包装客户名下有资产，客户的流水。”

那么，按照“包装贷”套路，怎么样才能从银行贷出大额贷款呢？首选自然是买房子。

于是，贷款经办陈某找到了当地炒房客游某，游某为了牟取超额贷款，将事前收购的叶某名下一套20万左右的二手房，以近两倍的高价卖给了黄某礼。

而这笔“低买高卖”的房产交易，再由炒房客游某转交给了一家合作的房贷中介“代办”过户手续和银行贷款。

范某，就是当时“代办”的房贷中介业务员。 

房贷中介范某：“相当于他（贷款经办陈某）跟游某（炒房客）已经成交，谈好了，然后拿过来给我们做，让我们代为办理贷款。”

按照农行办理房贷的要求，贷款人必须提供工作单位，可黄某礼明明没有工作，但记者却在黄某礼的申贷表上看到，他填写的是当地某建设公司。这是怎么回事呢？

黄某礼：“我没有在这家公司上班，房贷中介发我手机上，让我在农行填写上，他说要记牢。”

这个虚假的就业信息，至今还保留在黄某礼的征信报告里。对此，记者向给黄某礼办理房贷的报送机构农行进行了了解。 

记者：“这个工作单位的数据来源是你们银行的吗？”

农行工作人员：“对，我们行报送的，他提供了这家公司盖章的收入证明。”

记者看到，黄某礼申贷档案里的这份“收入证明”，的确显示的是“当地某建设公司”。